​一机多商户pos机再也不能用？详细解读央行新规

一机多商户pos机再也不能用？详细解读央行新规

6月8日，中国人民银行发布了“中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知”，这一“意见稿”中对支付终端设备的生产厂商，收单机构入网，退出及终端编码，商户名称，机构码，行业类别码也就是MCC码及对应的商铺经营地址，营业执照企业信用代码，等其它信息等都做出细致入微的要求。

这一下整个支付界，卡友界顿时炸开了锅，由于“意见稿”中的专业词汇比较多，虽然瑞贝卡已经在微头条中给大家简单解释过，但还是有很多卡友一脸懵圈。那今天我们就从卡友们最关心的几个方面再来给大家详细解读一下！

其实在2019年6月15日，央行就曾发布了85号文件。当时已经明确指出要坚决打击一机多商户等违规问题。一夜之间，这些违规的刷卡机就从所谓的“手动挡”升级成了“自动挡”不可以再自选商户。那到底什么是一机多商户？什么是终端编码？

首先我们要知道商户是指商户名称，在我们刷卡消费的签购单第一行显示的就是。我们总说真实商户，到底什么才叫真实商户？实际就是指商户名称对应工商网或者红盾蓝盾这样国家权威够的数据库比对的时候，可以一字不差的查询的到而且商户的经营状态没有异常！这里瑞贝卡也曾经听过一些卡友反应说自己的设备代理商告诉他，商户名称对着百度地图查就行或者根本不重要。如果不重要那此次新规中要求的商户名称要与营业执照上的社会信用代码对应上，这点又怎么解释呢？这两点如果要是查询不到或者对应不上，那不摆明就是虚假有问题吗！作为用户的你如果在这样一个不存在的地方消费，那你资金到底消费到哪去了？银行没有办法监管你的资金流向，这是非常容易触发“反洗钱法”的风控系统的！

其次，终端编码也是在签购单中有显示的。而正常情况下，一个终端编码只能对应一个商户名称！现在的很多违规刷卡器一个商户编码对应了n多个商户名称。举个例子，这就跟我们身份证道理一样，张三和李四两个人怎么可能用一个身份证号呢？何况，王五赵六也都是同一个编号！这就无法保证信息的真实性，完整性及唯一性！这就又回到了虚假消费的问题上！

第三，收单机构码，经营地址码，行业类别码也就是MCC码，加上序列号在此次新规中也是事无巨细的都给出了要求。这几项代码实际在签购单上也是一直都公示给我们卡友的，就是15位商户编号！前3位代表你设备是由哪家支付公司出品的，但是现在很多违规设备无论是刷卡的还是扫码类的聚合支付都出现过机构码是英文字母。那么用户如果刷卡不到账应该找谁呢？所以说机构码作为责任人也是非常重要的！何况支付机构是否有支付牌照或者有无收单权限就更是无从查起了。

15位编码的4至7位代表的就是地区码。正常收单机构需要在各地都有收单权限并在各地的人民银行缴纳备付金才可以开展业务。而一些违规的终端设备又在地区码上做手脚，使用英文字母进行隐藏。想不缴纳备付金或者在没有收单权限的情况下就“开车上路”，难道监管机构会看不到？更不要说这会导致刷卡人刷卡的空间，时间的不合理性。一不小心卡片就被银行判定为恶意TX而降额封卡！

15位编码的8至11为代表的就是行业类别码，也就是咱们卡友常说的MCC码。自2019年9月6日费改之后分为公益类，优惠类，标准类。分别对应银行及银联每万元利润占比为0，0.371%~0.3964%，0.47%~0.5025%。而违规的刷卡器就是在用户虽然消费了标准类商户，可以让银行和银联足额挣到利润的情况下，为了自己的利润，私自将用户调成了公益类，或者优惠类。长期以往，银行就可能判定持卡人是一个让他没有利润的用户，从而又导致了降额封卡！

15位商户编码的最后4位就是序列号。很多黑心代理商告诉设备用户这四位没用，不用理它，还经常出现英文字母。咱们开动自己聪明的脑瓜子，要是真没用，央行干嘛要公示这4位数字那？难道是吃多了？这其实还是银行及银联0.0294%与0.0325%的利润问题！

归根结底，央行的新规定是为了管控不法分子钻漏洞进行洗钱，或者违规收单机构，黑心代理商坑害持卡人，又或者持卡人的恶意TX等违规行为，也是为我们广大卡友创造一个更安全的支付环境。而我们伙伴也要积极响应合规用卡同时自查自己的刷卡器是否符合终端码与五码一致，以保护好我们的个人财产，以防不法分子的欺骗！

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